Банковская система в Монако
О нюансах работы банков в Монако мы побеседовали с Анной Араповой, менеджером по работе с клиентами частного банка Andbank.
На каких условиях происходит открытие счетов в банках Монако?
Для того, чтобы открыть счет, мы просим предоставить банку документы, подтверждающие происхождение средств. У потенциальных клиентов может быть любой бизнес, если он легальный. Бизнесменам из России необходимо предоставить выписку из реестра акционеров компании, последнюю финансовую отчетность компании, которая показывает, что средства, сбережения были накоплены путем развития собственного бизнеса или получения дивидендов от него. Если речь идет о наемном сотруднике, соответственно, необходимо предоставить справки 3-НДФЛ, которые показывают зарплату. Это базовые экономические документы помимо паспорта, общей профессиональной биографии, подтверждения адреса и банковских формуляров. Конечно, в ряде частных банков есть еще одно условие – минимальная сумма для открытия счета. В нашем банке мы работаем с суммами от 1 млн евро, поскольку банк ориентирован на долгосрочные сберегательные вклады.
Для того, чтобы открыть счет, обязательно ли иметь вид на жительство во Франции или Монако?
Таких требований нет, человек может быть резидентом где угодно.
Что представляет собой понятие банковской тайны в Монако на сегодняшний день?
В Монако существует банковская тайна, она охраняется уголовным правом государства. Это означает, что на данный момент банки и банковские работники не имеют права передавать информацию каким-либо внешним органам, либо третьим лицам. Но важно помнить, что с 2018-го года Монако присоединится ко всем странам Европы в автоматическом обмене информацей (по данным, начиная с 2017-го года) между налоговыми и финансовыми институтами, касающейся резидентов ЕС. Соответственно, граждане с резидентством в Европе должны быть готовы к тому, что информация касательно состояния счета за 2017 год может быть передана соответствующим органам того государства, в котором они являются резидентами. Что касается России, пока она данное соглашение не подписала, но на сегодняшний день с российской стороны видна законодательная работа по упрощению финансовой системы и большей прозрачности финансовых потоков, поэтому, возможно, в будущем Россия также войдет в список этих стран.
Выгодно ли размещать средства на депозиты?
Депозиты – это термин, который мы очень любим в России, и под ним зачастую подразумевается любое размещение денег в банке. В Европе ставка депозитов задается Центральным Банком соответствующего регулятора и, как правило, чем больше риск, тем эта ставка выше. На сегодняшний день ставка для депозитов в евро по текущему курсу Европейского банка практически негативна, и, наверное, нет интереса размещать средства таким образом. В нашем банке существует возможность размещения средств в рублях на депозитах по ставке Центрального Банка РФ. Но кроме депозитов банки могут предложить очень широкий выбор разнообразных инвестиционных продуктов с различной степенью рисков с гарантией капитала или без таковой, с различными доходностями под управлением банка или под управлением клиента.
Банки в Европе этим занимаются давно и мы работаем со всеми крупнейшими платформами и биржами мира. Если клиента интересует работа с биржей, то все акции и облигации, которые котируются на мировых площадках, могут быть размещены в нашем депозитарии. Банк, в свою очередь, предоставляет клиенту всю необходимую аналитику, делает подборку по критериям клиента, просчитывает возможные риски и доходность бумаг. На основании этой информации клиент уже принимает решение, какого именно типа инвестиции его интересуют. Но кроме этого, еще есть различные финансовые продукты, которые банк может создать для клиента на заказ. Существуют различные инструменты, которые позволяют структурировать и моделировать риски, работать с несколькими эмитентами и т.д.
Какие стандартные финансовые решения пользуются особым спросом?
Можно создать, например, портфель доверительного управления. Портфели различаются по степени рисков. Риск в данном случае соответствует количеству акций, фондов, любых продуктов, доходность которых не оговаривается, т.е. является не фиксированной, зависящей от рынка. Например, наш банк предлагает четыре различных портфеля. Мы имеем хорошую статистику по их доходности и устойчивости к кризису.
На каких условиях предоставляются кредиты и для каких целей?
Кредит – это одна из услуг банка, которая ширико используется. Банк может финансировать покупку недвижимости и использовать ее в качестве залога для частичной гарантии кредита, если эта недвижимость находится в Монако или во Франции. В последнем случае, как правило, это финансирование используется клиентами для налоговой оптимизации. Но в нашем банке также необходимым условием для кредитования является размещение средств в банке.
Недвижимость должна обязательно находиться на территории Франции или Монако?
Она может быть приобретена и в другой стране, но в этом случае банк не сможет использовать саму недвижимость как часть гарантии. Поскольку требование нашего регулятора – обеспечение кредитов на 110%, мы никогда не берем никаких рисков и не осуществляем рисковых финансирований. Недвижимость в какой-либо другой стране не может быть размещена в качестве гарантии на балансе банка, соответственно, гарантией в данном случае на все 110% должны выступать активы, размещенные в депозитарии банка. Возможно у клиента есть портфель ценных бумаг, который приносит прибыль, и в то же время у клиента возникает необходимость в ликвидности для того, чтобы приобрести что-то, осуществить вливания в бизнес.
Если клиент не планирует продавать данный портфель, то он может заложить его в качестве гарантии в банке и таким образом взять кредит под залог этого портфеля. Соответственно, будет ликвидность, которую можно использовать в других целях.
Под какие нужды, кроме приобретения недвижимости, можно получить кредит?
Возможно финансирование под залог собственных средств, так называемое, ломбардное финансирование. Таким образом, в принципе, банк может финансировать любую экономическую деятельность, вливание в бизнес, личные нужды.
В чем специфика вашего банка?
Наш банк является частным: специализируется на работе с частными клиентами и принадлежит частным лицам. Он был создан в 1930 г в Андорре путем слияния банков двух семей каталонцев. Это старинные семьи миллиардеров, которые входят в тридцатку самых богатых людей Европы. Десять лет назад акционерами было принято решение развиваться на международном уровне. Были открыты отделения в других странах.
Сегодня у нас семь полных банковских лицензий, которые включают в себя Андорру, Монако, Люксембург, Панаму, Багамы, Испанию и Бразилию. Мы также имеем представительства в Женеве, Майами, Уругвае, Бразилии, Аргентине, Израиле, в Цюрихе. В каждой из этих стран банк является независимым юридическим лицом. Здесь, в Монако у нас свой регулятор, свое законодательство, соответственно, все решения по работе в Монако принимаются локально. Это позволяет нам быть достаточно оперативными по сравнению с другими банковскими учреждениями в Монако, которые являются представительствами более крупных глобальных банков.
Нам это дает возможность быть ближе к клиентам, динамичней, реактивней и гибче. Поскольку банк частный и не котируется на бирже, он не подвержен рискам рынкам. Его стабильность обеспечивается долгосорочными отношениями с клиентами, которые являются уважаемыми бизнесменами. Мы – банк-бутик и хотели бы остаться в этой нише, мы больше нацелены на качество, нежели на количество.
Мы лично знакомы со всеми нашими клиентами, работаем, в основном, с семьями, они, в свою очередь, также знакомы с акционерами и руководством банка. У нас очень персонифицированный подход к клиентам.
Сколько лет существует ваше отделение в Монако и много ли русскоязычных клиентов в вашем банке?
Филиалу в Монако почти пять лет. Сегодня у нас около 50% международной клиентуры. Так сложилось исторически, что в Монако мы много работаем с русскоговорящей клиентурой, она является одной из наиболее активных, быстрорастущих и интересна нашему банку. Мы и дальше планируем развивать отношения с русскоязычными клиентами.
Тина Шевалье
Контактная информация:
ANDBANK Monaco 1, Avenue des Citronniers - BP 97 MC 98002 Monaco Cedex Тел. +377 93 25 81 35 Факс +377 97 97 65 71
